Это риторический вопрос встал перед юридическим сообществом прошлом году, когда грянула канонада судебных решений о признании недействительными кредитных договоров, заключенных в иностранной валюте. В ответ Верховная Рада Украины Законом «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины с целью преодоления негативных последствий финансового кризиса» от 23.06.2009 г. № 1533-VI (далее - Закон № 1533), вступившего в силу 24 ноября 2009 г., запретила предоставлять кредиты и займы в иностранной валюте физическим лицам - резидентам и нерезидентам, которые не занимаются предпринимательской деятельностью. Исключение составляют кредиты и займы нерезидентам для оплаты услуг за лечение и обучение за рубежом, которые должны подтверждаться соответствующими документами.
Кстати, 13 апреля с.г. парламент сделал первый шаг к сокращению некоторых ограничений по кредитованию в иностранной валюте, приняв за основу проект Закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины» (относительно кредитования и стимулирования иностранных инвестиций) »№ 6122. Народные депутаты Юрий Полунеев и Сергей Клюев, которому принадлежит эта законодательная инициатива, предложили, в частности, сократить срок действия ограничений на кредитование в иностранной валюте, а также исключить дополнительные ограничения относительно кредитов (займов возвратной финансовой помощи) в иностранной валюте, полученных от нерезидентов, и выполнение обязательств перед иностранными инвесторами.
«Jobr», как и обещал в прошлом номере, приводит мнения практикующих юристов относительно законности инвалютных кредитов
Старший юрист ЮК Jurimex Оксана ЗАЛЕВСКИ:
- Сегодня при обращении в суд существует большая вероятность отказа в иске о признании недействительным кредитного договора, предусматривающего расчеты в инвалюте. Это объясняется двумя основными причинами: согласно ст. 5 Декрета Кабинета Министров Украины «О системе валютного регулирования и валютного контроля» (далее - Декрет) индивидуальная лицензия на предоставление и получение резидентами кредитов в иностранной валюте является обязательным, только если сроки и суммы таких кредитов превышают установленные законодательством пределы, а такие границы не установлено; согласно п. 1.5 Положения о порядке выдачи Национальным банком Украины индивидуальных лицензий на использование иностранной валюты на территории Украины как средства платежа (утверждено Постановлением НБУ от 14.10.2004 г. № 483, далее - Положение) использование иностранной валюты как средства платежа без лицензии разрешается, если инициатором или получателем по валютной операции является уполномоченный банк.
Однако при детальном исследовании ситуации становится очевидной неоднозначность такой позиции. Так, ст. 5 Декрета предусматривает обязательность индивидуальной лицензии при использовании иностранной валюты как средства платежа, а в соответствии с п. 1.4 Положения использованием иностранной валюты как средства платежа является использование иностранной валюты на территории Украины для выполнения любых денежных обязательств. Итак, из того, что банк, заключая соответствующий договор, обязуется выплатить сумму кредита заемщику, следует, что банк использует валюту как средство платежа.
Вместе с тем следует отметить, что п. 1.5 Положения освобождает банк от получения индивидуальной лицензии, только если инициатором или получателем по валютной операции является уполномоченный банк. А если учесть, что согласно ст. 346 Хозяйственного кодекса Украины сначала именно заемщик должен осуществить определенные действия для получения кредита (приложить соответствующие документы), является небезосновательным вывод, что именно заемщик - инициатор валютной операции, а не банк.
Следовательно, учитывая, что получателем по такой операции является также заемщик, утверждения о незаконности валютных кредитов без индивидуальной лицензии не является голословным, с чем также соглашается Хозяйственный суд Кировоградской области (решение от 27.10.2009 г. по делу № 3 / 98).
Управляющий партнер ЮФ «Можаев и Партнеры», адвокат Михаил Можаев:
- Ставя вопрос о признании кредитных договоров недействительными, нужно исходить из нормативно-правового обоснования исковых требований, законности или незаконности выдачи кредита в иностранной валюте, средства платежа, наличия и необходимости индивидуальной лицензии НБУ и т.п.. Не менее значимыми являются обстоятельства, касающиеся справедливости, добросовестности и разумности условий сделки, ведь в результате нарушения этих принципов возникает дисбаланс договорных прав и обязанностей, который вредит одной из сторон.
Например, почему только заемщик должен нести все риски, связанные с обесцениванием национальной валюты, если он никак не влияет на деятельность НБУ со соответствующий курс иностранной валюты к гривне? Зато банки Украины, получая надвидсоткы (по сравнению с банками в других государствах), фактически ставят клиентов на колени, не учитывая финансовое положение заемщика и кризисные явления в экономике государства. До кризиса все платили, и проблем не было. Наступил кризис - и всю ответственность финансовые учреждения возложили на заемщиков. Так где здесь упомянутые принципы? Более того, если разобраться, получается, что в кризисе виноваты именно банки, а не заемщики. Но, кажется, банкиры вспомнили известное выражение Наполеона: «Лучшая защита - это нападение». И НБУ, к сожалению, их поддерживает.
Старший юрист МЮФ «Байтен Буркхардт» Оксана ВОЛЫНЕЦ:
- Решение по делу по иску ООО «Отель« Централь »в« ВТБ Банке », бесспорно, стало неожиданностью прошлого года. Хозяйственный суд Донецкой области признал недействительным кредит в иностранной валюте на сумму около 19 млн долларов вместе с договорами обеспечения.
На мой взгляд, нельзя согласиться с основанием, на которое ссылался Суд, признавая кредитный договор недействительным. А именно с тем, что таким основанием является отсутствие индивидуальной лицензии НБУ, которая, по мнению Суда, необходима «для предоставления и получения резидентами кредитов в иностранной валюте, если сроки и суммы таких кредитов превышают установленные законодательством пределы» и для «использования иностранной валюты на территории Украины как средства платежа или залога »(пп.« в »и« г »ч. 4 ст. 5 Декрета КМУ« О системе валютного регулирования и валютного контроля »). Отсутствие указанных «законодательных границ» была автоматически признана Судом как необходимость получения индивидуальной лицензии для кредитования в иностранной валюте независимо от его объемов и сроков.
Я придерживаюсь противоположной точки зрения, согласно которой общее правило звучит так: кредитование в иностранной валюте не требует индивидуального лицензирования. А специальное правило гласит: такое лицензирование является обязательным, если суммы и сроки кредитования превышают установленные ограничения. Правомерность такой позиции подтвердил Высший хозяйственный суд Украины, который отменил указанное решение и направил дело на новое рассмотрение.
Неоднозначным является и ссылка некоторых судов на то, что в случае предоставления кредита в иностранной валюте в целях выполнения заемщиком своих обязательств перед другим резидентом кредитное соглашение должно считаться мнимой или свидетельствовать о нарушении банком функций агента валютного контроля. То, что при отсутствии индивидуальной лицензии расчеты между нерезидентами должны осуществляться в гривне, не свидетельствует о неправомерности сделки. Так, нельзя исходить из того, что кредитные средства будут использоваться именно в иностранной валюте, без конвертации или без получения индивидуальной лицензии.
Управляющий партнер ЮФ «Гвоздий и Оберкович» Валентин Гвоздь:
- Статья 99 Конституции Украины гласит, что денежной единицей Украины является гривна. Согласно ст. 524 Гражданского кодекса Украины обязательство должно быть выражено в денежной единице Украины - гривне. Стороны могут определить денежный эквивалент обязательства в иностранной валюте. Согласно ч. 1 ст. 192 ГКУ законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Украины, является денежная единица Украины - гривня.
Проанализировав указанные нормы, можно сделать вывод о невозможности заключения кредитных договоров в иностранной валюте. Однако в соответствии с ч. 2 ст. 192 ГКУ иностранная валюта может использоваться в Украине в случаях и в порядке, установленных законом. Ссылаясь именно на это положение ГКУ и на Декрет КМУ «О системе валютного регулирования и валютного контроля», НБУ считает правомерным предоставление банками кредитов в иностранной валюте, с чем я полностью согласен, несмотря на прямое указание закона.
Бесспорно, Закон № 1533 способен повлиять на развитие украинской экономики. Но остается открытым вопрос валютного кредитования юридических лиц, в основном и обращались в суд с требованиями о признании кредитных договоров недействительными.
Заместитель председателя Национальной правовой палаты, адвокат Анна Самойленко:
- В связи с принятием Закона № 1533 правления НБУ было вынуждено 24 декабря 2009 принять постановление «О внесении изменений в некоторые нормативно-правовые акты Национального банка Украины» № 769. Она регламентирует порядок покупки иностранной валюты субъектами рынка для нужд клиентов по кредитным договорам в иностранной валюте (в частности, по кредитам в иностранной валюте, полученные от субъектов рынка, - только в случаях, предусмотренных законодательством).
Однако проблема заключается в том, что эти нормативные акты ограничивают выдачу кредитов в иностранной валюте только для того, чтобы преодолеть негативные последствия финансового кризиса, и не устанавливают сам факт незаконности выдачи таких кредитов.
Единственным законным средством платежа, который применяется при проведении расчетов между резидентами на территории Украины, является гривна. С учетом ст. 524 и 533 ГКУ сторонам предоставлено право, определяя в договоре размер денежных обязательств в гривне, указать эквивалент в иностранной валюте. В этом случае денежный эквивалент в иностранной валюте - сумма, подлежащая уплате в гривнях, - определяется по официальному курсу соответствующей валюты на день платежа. Однако банкам Украины, конечно, невыгодно выдавать кредиты в национальной валюте (вспомним прошлогодние валютные колебания).
Управляющий партнер ЮФ «Потапенко и Партнеры», адвокат Владимир ПОТАПЕНКО:
- Именно суды по инициативе заемщиков сделали спорным вопрос валютных кредитов, которое до этого было вполне однозначным: такие кредиты законные. Суть споров о валютном кредитовании основном сводится к неполучения коммерческими банками индивидуальной и генеральной лицензий, предусмотренных ст. 5 Декрета КМУ «О системе валютного регулирования и валютного контроля». В основе правовой позиции заемщиков лежит именно отсутствие у банков права выдавать кредиты в иностранной валюте без упомянутых лицензий, а следствие такой позиции - признания кредитного договора недействительным в судебном порядке.
Существует и противоположное мнение, согласно которому суд принимает сторону коммерческих банков. Юристы банковского сектора нередко доказывают свою правоту, ссылаясь на обычные письма НБУ, которые сами по себе не могут применяться как нормативно-правовые акты.
Правомерность приведенных позиций должен определить Верховный Суд Украины, руководствуясь принципами добросовестности и разумности, закрепленными в ч. 6 ст. 3 ГКУ. Не следует забывать и о принцип правовой определенности, истолкован Европейским судом по правам человека. Вряд ли можно считать справедливым и добросовестным признании недействительными договоров, по которым заемщики сознательно получили кредиты, чтобы воспользоваться средствами, а затем избежать обязательств.
Старший юрист АК Arzinger Наталья Мартынюк:
- Согласно ст. 192 ГКУ иностранная валюта может использоваться в Украине в случаях и в порядке, установленных законом. Статья 1054 ГКУ предусматривает, что по кредитному договору банк или другое финансовое учреждение (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты. Согласно ст. 2 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» средства - это деньги в национальной или иностранной валюте или их эквивалент.
Согласно ст. 345 ХКУ кредитные операции банков заключаются в размещении от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск привлеченных средств юридических лиц (заемщиков) и граждан. Кредитными признаются банковские операции, определенные как такие Законом Украины «О банках и банковской деятельности». Статьи 47 и 49 настоящего Закона определяют операции банков по размещению привлеченных средств от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск как кредитные операции, независимо от вида валюты, которая используется. Эти операции осуществляются на основании банковской лицензии. Операции с валютными ценностями банки в соответствии с п. 2 ст. 5 Декрета КМУ «О системе валютного регулирования и валютного контроля» имеют право осуществлять на основании соответствующего письменного разрешения (генеральной лицензии).
Следовательно, выдача банками кредитов в иностранном валюте является законным. Следует отметить, что НБУ не запрещал банкам осуществлять такие операции, а лишь заметил, что, учитывая кризисные явления и состояние экономики Украины, операции по предоставлению кредитов в иностранной валюте имеют очень большие риски. Сегодня выдача кредитов только в гривне является самостоятельным решением каждого банка и не вызвана законодательными ограничениями или запретом НБУ.
Главный юрисконсульт Института физиологии им. А. А. Богомольца НАНУ, юрисконсульт НПП «Издательство« Наукова думка »НАН» Сергей КОВАЛЕНКО:
- Рассматривая вопрос о законности заключения кредитных договоров в иностранной валюте (если одной из сторон договора выступает банк), нужно учитывать п. 2 ст. 192 ГКУ. Этот пункт устанавливает ограничения на использование в Украине иностранной валюты, отсылая к другому Закону, в котором должны прописываться как случаи, так и порядок такого использования. Это позволяет поставить под сомнение законность кредитного договора в иностранной валюте, если он нарушает специальные положения закона об использовании иностранной валить.
Возникает вопрос: как понимать само слово «закон»? Ведь в украинском праве существуют источники, которые по юридической силе подразделяются на законы, постановления, указы и т.д. органов государственной власти Украины. Согласно решению Конституционного Суда Украины от 09.07.1998 г. № 12-рп/98 по делу о толковании термина «законодательство» все названные акты охватывает термин «законодательство». Как с действующим законодательством Украины, так и из судебной практики ясно, что все эти акты различаются по своей природе, и в том числе по юридической силе. Всего на выполнение положений ГКУ должен быть принят Закон, который определит условия использования иностранной валюты.
Но сегодня законность кредитных договоров, заключенных в иностранной валюте, очевидна. Просто их заключения должен четко регламентироваться и определяться либо законом, либо иным актом, следует указать в положениях ГКУ об использовании иностранной валюты. К тому же в этих положениях надо было бы заменить слово «закон» юридическим термином, который охватывал бы больший спектр актов, таким как «законодательство». Поскольку лицензирование банковских операций с иностранной валютой определяется не только законом, но и другими актами, этот срок снимет часть коллизионного нагрузка в этом вопросе.
Старший юрист ЮФ ILF Елена ПЕТРОВА:
- Относительно так называемой законности валютных кредитов следует отметить, что мнения юридического сообщества о признании кредитных договоров недействительными распределились практически поровну. Но последнюю точку в этом вопросе должны поставить ВХСУ и ВСУ, ведь направление, в котором будет формироваться судебная практика, зависит именно от этих судебных органов.
В любом случае все понимают, что практика признания кредитных договоров недействительными возникла в связи с обесцениванием национальной валюты, а инициирование подобных судебных споров является не чем иным, как попыткой оказать законную силу уклонением от выполнения обязательств, взятых на себя заемщиком при заключении кредитного договора в иностранной валюте. Ведь стороны, заключая договор, должны были осознавать, что курс национальной валюты Украины является переменным, а следовательно, предусмотреть и учесть повышение валютного риска по кредитному договору.
Новые запчасти для иномарок и отечественных автомобилей Челябинск.